‹ Alle hypotheekvormen

Spaarhypotheek

De spaarhypotheek combineert een lening waarover u alleen rente betaalt met een spaarverzekering waarin u gericht spaart voor de aflossing. Het bijzondere: de spaarrente is gekoppeld aan uw hypotheekrente, waardoor u aan het einde van de looptijd gegarandeerd het volledige bedrag bij elkaar heeft. Sinds 2013 is de vorm niet meer nieuw af te sluiten, dus deze pagina is vooral bedoeld voor iedereen die er al een heeft en zich afvraagt wat verstandig is.

Uw spaarhypotheek laten beoordelen

Wat is een spaarhypotheek?

Een spaarhypotheek bestaat uit twee delen. Over het geleende bedrag betaalt u gedurende de hele looptijd alleen rente; u lost tussentijds niets af. Daarnaast betaalt u premie voor een spaarverzekering, waarin u maandelijks een bedrag opzij zet. Het slimme mechanisme zit in de rente: het spaardeel vergoedt exact dezelfde rente als u over uw hypotheek betaalt. Stijgt uw hypotheekrente, dan stijgt ook uw spaarrente, en hoeft u minder premie in te leggen om het doelbedrag te halen; daalt de rente, dan is het omgekeerde het geval. Zo staat aan het einde van de looptijd gegarandeerd het volledige aflossingsbedrag klaar en lost u de hypotheek in één keer af.

Waarom kunt u geen nieuwe spaarhypotheek meer afsluiten?

Sinds 1 januari 2013 geldt dat u de hypotheekrente voor nieuwe leningen alleen mag aftrekken als u ten minste annuïtair aflost. Een spaarhypotheek lost pas aan het einde in één keer af en voldoet daar dus niet aan, waardoor de vorm voor nieuwe hypotheken is verdwenen. Heeft u de spaarhypotheek vóór 2013 afgesloten, dan valt u onder het overgangsrecht en behoudt u de fiscale voordelen, mits u binnen de voorwaarden blijft. Juist daarom is voorzichtigheid geboden bij het wijzigen ervan.

Voor- en nadelen op een rij

Voordelen

  • Gegarandeerd het volledige aflossingsbedrag aan het einde van de looptijd
  • Ongevoelig voor koersschommelingen: geen beleggingsrisico
  • Een hoge rente werkt in uw voordeel, want uw spaardeel groeit dan harder
  • Bij bestaande situaties vaak gunstig fiscaal overgangsrecht

Nadelen

  • Niet meer af te sluiten voor nieuwe hypotheken sinds 2013
  • Weinig flexibel: tussentijds aanpassen kan fiscale voordelen kosten
  • Bij een lage rente valt het rendement op het spaardeel tegen
  • Vaak hogere maandlasten dan een kale aflossingsvrije hypotheek

Ik heb een spaarhypotheek: wat kan ik het beste doen?

Voor de meeste mensen met een spaarhypotheek is het antwoord: koester wat u heeft en wijzig niets zonder goed advies. De combinatie van een gegarandeerde opbouw en behouden renteaftrek is waardevol en niet opnieuw te verkrijgen; wie zomaar oversluit of de verzekering aanpast, kan die voordelen kwijtraken. Toch zijn er momenten om uw spaarhypotheek tegen het licht te houden: bij het aflopen van uw rentevaste periode, bij verhuizing, bij scheiding, of wanneer u overweegt extra af te lossen. In die situaties rekenen wij precies door wat behouden, meeverhuizen of aanpassen betekent voor uw voordelen, zodat u geen waarde onbedoeld weggeeft.

Een spaarhypotheek en twijfels over de beste route?

Neem contact op

Spaarhypotheek meeverhuizen of oversluiten

Gaat u verhuizen, dan kunt u een spaarhypotheek bij veel geldverstrekkers meenemen naar de nieuwe woning, waardoor u het overgangsrecht en de opgebouwde waarde behoudt. Dat is bijna altijd gunstiger dan opnieuw beginnen. Oversluiten naar een andere vorm kan in specifieke gevallen zinvol zijn, maar betekent doorgaans dat u de fiscale voordelen verliest. Wij brengen beide scenario’s voor u in kaart. Meer over uw mogelijkheden leest u op onze pagina over uw hypotheek in Den Bosch, of maak kennis met onze hypotheekadviseurs.

Veelgestelde vragen over de spaarhypotheek

Kan ik mijn spaarhypotheek meenemen bij een verhuizing?

Bij veel geldverstrekkers kunt u een bestaande spaarhypotheek meeverhuizen naar uw nieuwe woning, met behoud van het overgangsrecht en de opgebouwde waarde. Of dat kan en gunstig is, hangt af van uw geldverstrekker en situatie; wij zoeken het voor u uit.

Wat gebeurt er met mijn spaarhypotheek bij een lage rente?

Omdat het spaardeel dezelfde rente vergoedt als u over de hypotheek betaalt, groeit het bij een lage rente langzamer. U legt dan meer premie in om het doelbedrag te halen. Het eindbedrag zelf blijft gegarandeerd; alleen de verdeling tussen rente en premie verandert.

Is het verstandig mijn spaarhypotheek over te sluiten?

Meestal niet zonder goede reden. Oversluiten naar een andere vorm betekent vaak dat u de gegarandeerde opbouw en het fiscale overgangsrecht verliest, en die zijn niet opnieuw te verkrijgen. Laat altijd eerst doorrekenen wat u zou opgeven voordat u een besluit neemt.

Kan ik extra storten in mijn spaarhypotheek?

Vaak is er ruimte om extra in te leggen, maar er gelden fiscale grenzen (de zogeheten bandbreedte) waarbinnen u moet blijven om de voordelen te behouden. Buiten die grenzen kan de verzekering fiscaal ongunstig worden. Wij toetsen dit voor u voordat u iets doet.

Uw spaarhypotheek laten beoordelen?

Een bestaande spaarhypotheek zit vol waardevolle voorwaarden die u niet wilt verspelen. Wij beoordelen onafhankelijk of behouden, meeverhuizen of aanpassen in uw situatie het verstandigst is. Op kantoor in Den Bosch, bij u thuis of via videobellen.

Plan een vrijblijvend gesprek

Of bel direct: 073 - 303 00 75