Hypotheek voor zzp'ers en ondernemers
Een hypotheek als zzp'er of ondernemer is goed mogelijk, maar het gaat anders dan bij een werknemer. Geldverstrekkers kijken niet naar een loonstrook maar naar uw jaarcijfers, en ze verschillen sterk in hoe streng ze dat doen. Wijssens weet welke partijen soepel omgaan met ondernemersinkomen, hoe uw cijfers het beste gepresenteerd worden en wat u vóór de aanvraag nog kunt regelen om uw leenruimte te vergroten. Onafhankelijk, uit Den Bosch, voor ondernemers uit de hele regio.
Hypotheek voor zzp'ers en ondernemers in het kort
Bij een werknemer rekent de geldverstrekker met het bruto jaarsalaris van vandaag. Bij een ondernemer rekent hij met de winst van gisteren: de fiscale winst uit uw aangiften van de afgelopen jaren, gemiddeld en meestal gemaximeerd op het laatste jaar. Dat toetsinkomen bepaalt uw maximale hypotheek volgens dezelfde leennormen als voor iedereen. Het verschil zit dus niet in het rekenmodel, maar in de vraag welk inkomen erin gaat.
Precies daar zit de ruimte voor advies. Hoe lang u ondernemer moet zijn, of een dip in de cijfers zwaar telt, of een startend bedrijf naast een baan al meetelt en welke documenten nodig zijn: dat verschilt per geldverstrekker. Wij kennen die verschillen en kiezen de partij die bij uw cijfers past, in plaats van u in het model van één bank te persen.
Beoordeeld met een 10, door meer dan 320 klanten
Buitengewoon prettige begeleiding
Ric is een hele betrokken adviseur. Bij vragen altijd snel beschikbaar en hij houdt goed de regie. Daarmee heeft hij veel stress weggenomen.
Sterk team erachter
Karel Jan is een zeer betrouwbaar en kundig persoon die ons al jaren adviseert. Ook de medewerkers achter hem werken zeer vriendelijk en klantgericht.
Altijd bereikbaar en echt geholpen
Jeroen is een topper, denkt goed mee en houdt van doorpakken. Een directe lijn met de bank, waardoor het heel fijn schakelen is.
Duidelijke taal, kort geregeld
Karel-Jan is al enige jaren mijn financieel adviseur. Hij spreekt duidelijke taal en doet geen voorstel dat niet haalbaar is. Korte lijntjes, en bij spoed ook na werktijd bereikbaar.
Compleet ontzorgd
Compleet ontzorgd door Karel Jan en de rest van het team, vanaf het eerste inzicht in wat we konden krijgen tot en met het afsluiten. Fijn, snel en persoonlijk advies.
Rust en vertrouwen bij elke keuze
Zeer deskundig, schakelt snel, goede begeleiding. Alle keuzes objectief uiteengezet met heldere toelichting. Het gaf rust en vertrouwen dat we goede keuzes gemaakt hebben.
Snel en op rolletjes
We kregen van Ric en zijn collega's altijd zeer professioneel advies. Ze zijn altijd bereikbaar en heel deskundig. Zonder hem was onze aanvraag niet zo snel gelopen. Echt een aanrader.
Betrokken bij elke stap
Voor alle vragen konden we direct bij Karel Jan terecht. Hij hielp ons bij elke stap in het proces en bleef zelfs na afronding betrokken en hulp aanbieden waar nodig.
Complexe zaken eenvoudig gemaakt
Karel Jan is een heel betrokken en professioneel adviseur. Hij is helder in zijn communicatie en maakt complexe zaken eenvoudig en toegankelijk. We zijn er heel blij mee!
Compleet advies, zoals altijd
Goed, compleet advies in begrijpelijke taal. Een snel en zorgvuldig proces, zoals altijd.
Persoonlijk advies bestaat nog
Zeer professioneel, gaat niet voor de makkelijkste weg maar zoekt naar mogelijkheden. Zelfs op de dag van de overdracht nog even een belletje of we aan alles gedacht hadden. Persoonlijk advies bestaat nog!
Woning gekocht die onhaalbaar leek
Gezien mijn situatie leek kopen onhaalbaar. Ric heeft meegedacht en is tot een advies gekomen waardoor ik de woning wel kon kopen. Hij neemt de tijd, geen vraag is teveel. Zeer tevreden.
Uitleg in taal die ik begrijp
Ric heeft mij goed geadviseerd en legt alles uit in taal die ik begrijp. Ik vond het heel fijn bij Wijssens en zou het iedereen aanbevelen.
Alle tijd genomen, van begin tot eind
We zijn ontzettend goed geholpen door Jeroen. Fijn om alle informatie rustig en persoonlijk door te nemen. Hij nam vanaf het eerste gesprek tot het afsluiten alle tijd voor ons.
Geweldige service van begin tot eind
Een aantal adviesgesprekken gehad met goed advies. Heel goed meegedacht met de situatie en met de beste oplossing gekomen. Geweldige service en afwikkeling van begin tot einde.
Voor welke ondernemer is deze pagina?
Zzp'er of eenmanszaak
Uw fiscale winst uit de aangifte inkomstenbelasting is het uitgangspunt. Zakelijke kosten drukken de winst en daarmee uw leenruimte; wie een hypotheek plant, kijkt daarom vooraf met zijn boekhouder naar de kostenstructuur.
Dga van een bv
Geldverstrekkers kijken naar uw salaris als directeur-grootaandeelhouder én naar de winst en het eigen vermogen van de bv. Een laag gebruikelijk loon met hoge winst in de bv vraagt om een onderbouwing die niet elke partij accepteert. Wij weten welke wel.
Net gestart
Geen drie jaarcijfers? Bij meerdere geldverstrekkers kan het al na een jaar, soms zelfs eerder, met een inkomensverklaring van een externe rekenexpert die uw prognose beoordeelt. Zeker als u in loondienst hetzelfde werk deed, telt dat mee.
Freelancer of interimmer
Wisselende opdrachtgevers en uurtarieven vragen om een dossier dat de continuïteit laat zien: lopende contracten, opdrachtenhistorie en de vraag in uw vakgebied. Wij bouwen dat dossier met u op.
Ondernemer met partner in loondienst
Het loondienstinkomen van uw partner vormt de stabiele basis en uw ondernemersinkomen komt daar bovenop. Die combinatie pakt vaak gunstiger uit dan ondernemers verwachten.
Ondernemer die wil oversluiten
Ook bij oversluiten of verhogen toetst de geldverstrekker uw inkomen opnieuw, nu als ondernemer. Is de winst gedaald, dan kan blijven zitten verstandiger zijn. Dat rekenen we eerst uit.
Weten wat u als ondernemer kunt lenen?
Laat het doorrekenenZo berekent de geldverstrekker uw toetsinkomen
Geldverstrekkers rekenen nooit met uw omzet, maar met uw fiscale winst: wat er overblijft na aftrek van uw bedrijfskosten, zoals dat in uw aangifte staat. Daarvan nemen ze meestal het gemiddelde over de laatste drie kalenderjaren. Is de winst van het laatste jaar láger dan dat gemiddelde, dan rekenen de meeste partijen met dat lagere laatste jaar. De uitkomst heet uw toetsinkomen; daarmee wordt uw maximale hypotheek berekend zoals bij iedereen, grofweg vier tot viereneenhalf keer het inkomen.
Een voorbeeld ter illustratie: bij winsten van 60.000, 70.000 en 65.000 euro is het gemiddelde 65.000 euro. Omdat het laatste jaar daar precies op uitkomt, is dat uw toetsinkomen. Was het laatste jaar 55.000 geweest, dan werd dát het uitgangspunt, ook al ligt het gemiddelde hoger. Dit is meteen de reden waarom een goed toegelicht dossier zoveel uitmaakt: een dip met een verklaarbare oorzaak weegt bij de ene geldverstrekker heel anders dan bij de andere.
Dit vraagt de geldverstrekker van u
- Jaarcijfers en aangiften van de afgelopen drie jaar, of zoveel jaar als u onderneemt.
- Een recente tussentijdse balans en winst-en-verliesrekening van het lopende jaar.
- Uittreksel KvK en, bij een bv, de aandeelhoudersstructuur en uw salarisstroken als dga.
- Eventueel een inkomensverklaring door een externe rekenexpert, bij korter dan drie jaar ondernemen.
- Een overzicht van zakelijke leningen en belastingschulden; die wegen mee.
Zelf regelen, naar uw eigen bank of onafhankelijk advies?
Als ondernemer is de keuze voor de route belangrijker dan voor een werknemer, want de verschillen tussen geldverstrekkers zijn nergens zo groot.
Zelf online afsluiten
Execution only is voor ondernemers zelden verstandig. U moet zelf weten welke geldverstrekker uw cijfers accepteert, u draagt de volledige verantwoordelijkheid en een afwijzing kost tijd die u in een biedingsproces niet heeft.
Uw zakelijke bank
Uw bank kent uw bedrijf, maar toetst met de eigen acceptatienormen. Past uw dossier daar net niet in, dan is het antwoord nee, terwijl een andere partij hetzelfde dossier wel accepteert. U ziet dat alternatief niet.
Onafhankelijk hypotheekadviseur
Wijssens kent de acceptatienormen van tientallen geldverstrekkers en kiest de partij die bij uw cijfers past. Wij bouwen het dossier op, lichten de cijfers toe en zorgen dat de aanvraag in één keer goed ligt. Dat scheelt weken.
Wilt u weten welke geldverstrekker bij uw cijfers past?
Plan een vrijblijvend adviesgesprekLoondienst én onderneming? Gemengd inkomen telt mee
Veel zelfstandigen combineren hun onderneming met een baan in loondienst, of kopen samen met een partner die in loondienst werkt. Dan vormt het loondienstinkomen de stabiele basis van de berekening en wordt het ondernemersinkomen daaraan toegevoegd volgens de zzp-regels. Die combinatie pakt vaak gunstiger uit dan ondernemers verwachten, zeker als het dienstverband het grootste deel van het inkomen levert.
Bent u net gestart naast uw baan, dan kan zelfs een korte ondernemingsduur al meetellen. Welke geldverstrekker daar het soepelst mee omgaat, verschilt sterk; precies het soort verschil dat wij voor u uitzoeken.
Denk verder dan de hypotheek
- Uw inkomen bij ziekte: zonder vangnet komt uw hypotheek direct onder druk als u uitvalt. Een passende arbeidsongeschiktheidsdekking maakt uw aanvraag bovendien sterker.
- Uw inkomen voor later: veel zelfstandigen bouwen beperkt pensioen op, terwijl de hypotheek na uw pensioenleeftijd betaalbaar moet blijven. Geldverstrekkers toetsen daar ook op.
- Uw nabestaanden: een overlijdensrisicoverzekering afgestemd op de hypotheek, niet op het standaardvoorstel van de bank.
Beide onderwerpen nemen wij standaard mee. Meer daarover bij ons verzekeringsadvies.
Ondernemers uit Den Bosch en de regio
Een groot deel van onze klanten is zzp'er of heeft een eigen bedrijf, van consultants en bouwvakkers tot horecaondernemers en dga's met meerdere bv's. Wij lezen jaarcijfers dagelijks en weten wat een acceptant zoekt. Koopt u in de stad, lees dan ook over uw hypotheek in Den Bosch; is het uw eerste woning, dan geldt ook alles van de startershypotheek voor u.
Op kantoor in Den Bosch of Nistelrode, of via videobellen buiten kantooruren als uw agenda dat vraagt. Uw adviseur blijft uw aanspreekpunt, ook bij de volgende stap van uw bedrijf.
Klaar om uw cijfers te laten beoordelen?
Plan een vrijblijvend adviesgesprekVan jaarcijfers tot finaal akkoord
Reken op iets meer doorlooptijd dan bij een werknemer, doorgaans enkele weken tot ruwweg anderhalve maand. De grootste versneller is een compleet dossier bij de start.
- Kennismaking
Vrijblijvend gesprek over uw bedrijf, uw cijfers en uw woonwensen. U hoort meteen een eerste indicatie van uw leenruimte.
- Dossieropbouw
Wij verzamelen jaarcijfers, aangiften en tussentijdse cijfers en schrijven waar nodig een toelichting op uitschieters.
- Keuze geldverstrekker
Wij leggen uw dossier naast de acceptatienormen van tientallen partijen en kiezen degene die bij uw cijfers past.
- Aanvraag en akkoord
Wij dienen de complete aanvraag in, beantwoorden de vragen van de acceptant en bewaken de deadlines tot het finaal akkoord.
Klaar voor stap 1?
Plan een vrijblijvend adviesgesprekDe adviseurs achter uw hypotheek als ondernemer
Uw advies krijgt bij ons een gezicht: vanaf het eerste gesprek werkt u met één vaste adviseur die uw dossier door en door kent, met daarachter een binnendienst die de aanvraag en de deadlines bewaakt.
Veelgestelde vragen over de hypotheek voor zzp'ers en ondernemers
Hoeveel jaar moet ik ondernemer zijn voor een hypotheek?
De klassieke norm is drie jaar, maar veel geldverstrekkers accepteren tegenwoordig ook één of twee jaar, soms met een inkomensverklaring van een externe rekenexpert. Werkte u in loondienst in hetzelfde vak, dan weegt dat mee. Welke partij bij uw situatie past, zoeken wij uit.
Kijken geldverstrekkers naar mijn omzet of naar mijn winst?
Altijd naar uw winst: het bedrag dat overblijft na aftrek van uw bedrijfskosten, zoals dat in uw jaarcijfers en aangifte staat. Een hoge omzet met hoge kosten levert dus geen hoge hypotheek op. Wie zijn leenruimte wil vergroten, kijkt daarom samen met zijn boekhouder kritisch naar de kostenstructuur, ruim voordat de aanvraag speelt.
Wat is een inkomensverklaring ondernemer?
Een beoordeling van uw ondernemersinkomen door een onafhankelijke rekenexpert, op basis van uw cijfers en prognose. Veel geldverstrekkers vragen deze verklaring bij minder dan drie jaar ondernemen, en accepteren de uitkomst als toetsinkomen. Wij regelen de aanvraag.
Ik ben dga van een bv. Hoe wordt mijn inkomen bepaald?
Op basis van uw dga-salaris, aangevuld met het resultaat en het eigen vermogen van de bv. Keert u weinig salaris uit en houdt u winst in de bv, dan kan dat bij de ene geldverstrekker meetellen en bij de andere niet. Wij onderbouwen de cijfers zo dat de acceptant het totaalplaatje ziet.
Kan ik als zzp'er een hypotheek met NHG krijgen?
Ja. Nationale Hypotheek Garantie kent geen aparte eisen voor ondernemers, alleen voor de bepaling van het inkomen. Blijft de koopsom onder de kostengrens, dan krijgt u ook als zzp'er de rentekorting en het vangnet.
Hoe lang duurt een hypotheekaanvraag als zzp'er?
Reken op iets meer doorlooptijd dan bij een werknemer, doorgaans enkele weken tot ruwweg anderhalve maand, omdat de geldverstrekker meer documenten beoordeelt en er soms een externe inkomensverklaring nodig is. De grootste versneller is een compleet dossier bij de start.
Mijn winst was vorig jaar lager. Wat betekent dat?
De meeste geldverstrekkers rekenen dan met dat lagere jaar in plaats van het driejaarsgemiddelde. Heeft de dip een verklaarbare oorzaak, zoals een investering, ziekte of een eenmalige tegenvaller, dan kan een goede toelichting het verschil maken, en sommige partijen wegen dat zwaarder dan andere.
Ik heb een tijdelijk of flexibel contract, geen eigen bedrijf. Kan ik toch kopen?
Vaak wel, via een intentieverklaring van de werkgever, een perspectiefverklaring voor uitzendkrachten of een arbeidsmarktscan die uw verdienpotentieel meeweegt. Is het uw eerste woning, kijk dan ook bij de startershypotheek.
Ik wil mijn huidige hypotheek aanpassen als ondernemer. Kan dat?
Ja, maar de geldverstrekker toetst uw inkomen dan opnieuw, nu als ondernemer. Is uw winst lager dan uw vroegere salaris, dan kan uw leenruimte krimpen en is blijven zitten soms verstandiger dan oversluiten. Wij rekenen beide scenario's door.
Werken jullie ook voor ondernemers buiten Den Bosch?
Ja. Onze kantoren staan in 's-Hertogenbosch en Nistelrode en onze klanten komen uit de hele regio. Een traject kan ook volledig via videobellen, ook buiten kantooruren.
Benieuwd wat u als ondernemer kunt lenen?
Plan een vrijblijvend gesprek op ons kantoor in Den Bosch of Nistelrode, of via videobellen. Neem uw laatste jaarcijfers mee, dan hoort u binnen een uur waar u staat.
Plan een vrijblijvend adviesgesprekOf bel direct: 073 - 303 00 75
Adres en contact
Salvador Allendelaan 95231 BZ 's-Hertogenbosch
info@wijssens.nl
073 - 303 00 75
KvK: 52963705
AFM: 12040205 · Kifid: 300.014582
Openingstijden
| Maandag | 8:30 - 17:00 |
| Dinsdag | 8:30 - 17:00 |
| Woensdag | 8:30 - 17:00 |
| Donderdag | 8:30 - 17:00 |
| Vrijdag | 8:30 - 17:00 |