‹ Alle hypotheekvormen

Lineaire hypotheek

Bij een lineaire hypotheek lost u elke maand een vast bedrag af, waardoor uw schuld in een rechte lijn daalt en uw maandlasten elke maand een stukje lager worden. Over de hele looptijd is dit de goedkoopste aflossende hypotheekvorm. Op deze pagina leest u hoe het werkt, voor wie het past en wat de afweging is tegenover de annuïteitenhypotheek, inclusief rekenvoorbeeld.

Bereken uw maandlasten in een vrijblijvend gesprek

Wat is een lineaire hypotheek?

Bij een lineaire hypotheek deelt u de lening door het aantal maanden van de looptijd en lost u elke maand precies dat vaste bedrag af. Daarnaast betaalt u rente over de resterende schuld. Omdat die schuld elke maand kleiner wordt, daalt ook het rentebedrag elke maand, en daarmee uw totale maandlast. U start dus op het hoogste punt en eindigt op het laagste, en aan het einde van de looptijd is de hypotheek volledig afgelost.

Rekenvoorbeeld: zo werkt het in de praktijk

Stel, u leent 300.000 euro voor dertig jaar tegen een fictieve rente van 4 procent. Uw vaste aflossing is dan 833 euro per maand. In de eerste maand komt daar zo’n 1.000 euro rente bij, dus start u rond de 1.833 euro bruto. Halverwege de looptijd is uw schuld gehalveerd en betaalt u nog ongeveer 1.333 euro per maand; in de laatste jaren zakt de last richting de 850 euro. Vergelijk dat met de annuïteitenhypotheek uit hetzelfde voorbeeld, die de volle dertig jaar op circa 1.432 euro blijft: lineair begint zo’n 400 euro duurder, maar u betaalt over de hele looptijd ruwweg 35.000 euro minder rente. Let op: dit is een versimpeld voorbeeld met een fictieve rente; uw werkelijke lasten hangen af van de actuele rente, uw rentevaste periode en eventuele opslagen.

Voor- en nadelen op een rij

Voordelen

  • De goedkoopste aflossende vorm: over de looptijd betaalt u het minste rente
  • Uw schuld daalt snel, dus u bouwt vanaf dag één stevig vermogen op
  • Maandlasten worden elke maand lager, prettig richting pensioen
  • Gegarandeerd volledig afgelost aan het einde van de looptijd

Nadelen

  • Hoge maandlasten in de beginjaren, juist wanneer veel kopers krap zitten
  • De hogere startlasten kunnen uw maximale leencapaciteit beperken
  • Het fiscale voordeel is kleiner en loopt sneller terug, omdat u snel minder rente betaalt

Voor wie is de lineaire hypotheek geschikt?

De vorm past bij kopers die de hogere startlasten comfortabel kunnen dragen en vooruit willen werken: wie nu op zijn inkomenspiek zit, wie richting pensioen juist láge lasten wil, of wie gewoon zo min mogelijk rente aan de bank wil betalen. Ook doorstromers met flinke overwaarde kiezen regelmatig lineair, omdat de lening ten opzichte van hun inkomen relatief klein is en de startlasten dus goed te dragen zijn. Verwacht u dalende inkomsten, bijvoorbeeld door minder werken of pensioen, dan sluit het dalende lastenverloop daar mooi op aan.

Lineair of annuïtair?

Het spiegelbeeld van deze vorm is de annuïteitenhypotheek: gelijke brutolasten gedurende de hele rentevaste periode, met lagere lasten aan het begin en meer rente over de totale looptijd. De keuze is dus een afweging tussen comfort nu (annuïtair) en totale kosten (lineair). Wat vaak wordt vergeten: het hoeft geen of-of te zijn. Een hypotheek kan uit meerdere leningdelen bestaan, bijvoorbeeld deels lineair en deels annuïtair, zodat u het lastenverloop precies afstemt op uw plannen. Wij rekenen beide varianten en de combinatie voor u door.

Fiscale spelregels

Voor hypotheken die sinds 2013 zijn afgesloten is de rente alleen aftrekbaar als u de lening in maximaal dertig jaar en ten minste annuïtair aflost. De lineaire hypotheek voldoet ruimschoots aan die eis, want u lost sneller af dan annuïtair vereist. De keerzijde: doordat uw rentebedrag snel daalt, daalt ook uw aftrekpost snel. Netto is lineair over de looptijd nog steeds voordeliger, maar het verschil is kleiner dan de brutocijfers suggereren. Wij nemen die netto-vergelijking standaard mee in het advies.

Weten of lineair in uw situatie loont?

Neem contact op

Veelgestelde vragen over de lineaire hypotheek

Hoeveel dalen mijn maandlasten bij een lineaire hypotheek?

Elke maand een klein beetje: uw aflossing blijft gelijk, maar het rentedeel daalt mee met uw schuld. In het rekenvoorbeeld hierboven zakt de bruto maandlast van circa 1.833 euro aan het begin naar zo’n 850 euro in de laatste jaren. Het exacte verloop hangt af van uw rente en looptijd.

Kan ik met een lineaire hypotheek minder lenen dan met een annuïteitenhypotheek?

Dat kan. Geldverstrekkers toetsen op de lasten aan het begin van de looptijd, en die zijn bij lineair hoger. Heeft u de maximale leencapaciteit nodig, dan pakt een annuïteitenhypotheek of een combinatie van leningdelen vaak gunstiger uit.

Kan ik tussentijds wisselen tussen lineair en annuïtair?

Bij veel geldverstrekkers kunt u de aflosvorm van een leningdeel wijzigen, bijvoorbeeld bij het aflopen van uw rentevaste periode of bij een verhuizing. De voorwaarden verschillen per aanbieder; wij nemen dit mee in de vergelijking en in het advies.

Is extra aflossen zinvol bij een lineaire hypotheek?

Het kan, al is het effect kleiner dan bij vormen waarbij u weinig aflost: u lost immers al stevig af. Vrijwel alle geldverstrekkers staan jaarlijks een boetevrij extra bedrag toe. Of extra aflossen verstandiger is dan sparen of beleggen, hangt af van uw rente en uw buffers; dat rekenen we graag voor u door.

De lineaire hypotheek doorrekenen voor uw situatie?

Wij vergelijken als onafhankelijk kantoor de rentes en voorwaarden van tientallen geldverstrekkers en zetten lineair en annuïtair netto naast elkaar. Op kantoor in Den Bosch, bij u thuis of via videobellen.

Plan een vrijblijvend gesprek

Of bel direct: 073 - 303 00 75