Annuïteitenhypotheek
De annuïteitenhypotheek is de meest gekozen hypotheekvorm van Nederland: u betaalt elke maand hetzelfde brutobedrag en aan het einde van de looptijd is uw hypotheek volledig afgelost. Op deze pagina leest u hoe de vorm werkt, voor wie hij past en waar u op moet letten, inclusief een concreet rekenvoorbeeld.
Bereken uw maandlasten in een vrijblijvend gesprekWat is een annuïteitenhypotheek?
Bij een annuïteitenhypotheek betaalt u gedurende de rentevaste periode elke maand een vast brutobedrag, de annuïteit, dat bestaat uit rente en aflossing. In het begin bestaat dat bedrag voor het grootste deel uit rente en lost u weinig af; naarmate de looptijd vordert, draait die verhouding om en lost u steeds meer af. Aan het einde van de looptijd, meestal dertig jaar, is de hypotheek volledig afgelost en bent u schuldenvrij.
Rekenvoorbeeld: zo werkt het in de praktijk
Stel, u leent 300.000 euro voor dertig jaar tegen een fictieve rente van 4 procent. Uw bruto maandlast is dan gedurende de hele rentevaste periode ongeveer 1.432 euro. In de eerste maand bestaat dat bedrag uit zo’n 1.000 euro rente en 432 euro aflossing. Tien jaar later is de verhouding al flink verschoven: de rentecomponent is gedaald en de aflossing gestegen, terwijl het totaalbedrag gelijk blijft. Let op: dit is een versimpeld voorbeeld met een fictieve rente; uw werkelijke maandlast hangt af van de actuele rente, uw rentevaste periode en eventuele risico-opslagen. In een adviesgesprek rekenen wij het exact voor uw situatie door.
Goed om te weten: uw brúto maandlast staat vast, maar uw nétto maandlast stijgt gedurende de looptijd licht. U betaalt immers steeds minder rente, en alleen de rente is aftrekbaar, dus het belastingvoordeel neemt geleidelijk af.
Voor- en nadelen op een rij
Voordelen
- Lagere maandlasten in de beginjaren dan bij een lineaire hypotheek
- Voorspelbaar: vast brutobedrag zolang uw rente vaststaat
- Maximaal fiscaal voordeel in de eerste jaren, wanneer u veel rente betaalt
- Gegarandeerd volledig afgelost aan het einde van de looptijd
Nadelen
- Over de hele looptijd betaalt u meer rente dan bij een lineaire hypotheek
- U bouwt in de eerste jaren langzaam vermogen op, omdat u dan weinig aflost
- De netto maandlast stijgt licht doordat het belastingvoordeel afneemt
Voor wie is de annuïteitenhypotheek geschikt?
De vorm past vooral bij kopers die in de eerste jaren ruimte in hun budget willen houden, bijvoorbeeld starters die net de stap naar een koopwoning maken of gezinnen met oplopende kosten. Verwacht u dat uw inkomen de komende jaren groeit, dan sluit het lastenverloop daar goed op aan: relatief licht aan het begin, terwijl het vaste brutobedrag door inflatie en inkomensgroei gevoelsmatig steeds lichter wordt. Ook wie de maximale hypotheek nodig heeft, komt vaak bij deze vorm uit, omdat de lagere startlasten gunstig doorwerken in de leencapaciteit.
Annuïtair of lineair?
Het grote alternatief is de lineaire hypotheek, waarbij u elke maand een vast bedrag aflost en uw maandlasten dus hoog beginnen en daarna dalen. Lineair is over de hele looptijd goedkoper aan rente; annuïtair geeft lagere lasten in de jaren waarin de meeste huishoudens die het hardst nodig hebben. Welke vorm per saldo beter uitpakt, hangt af van uw inkomen, uw plannen en hoe lang u in de woning verwacht te blijven. Een combinatie van een annuïtair en een lineair leningdeel behoort ook tot de mogelijkheden.
Fiscale spelregels
Voor hypotheken die sinds 2013 zijn afgesloten geldt: de rente is alleen aftrekbaar als u de lening in maximaal dertig jaar en ten minste annuïtair aflost. De annuïteitenhypotheek voldoet daar per definitie aan, waardoor u gedurende de looptijd hypotheekrenteaftrek heeft. Hoeveel voordeel dat concreet oplevert, hangt af van uw inkomen en de actuele belastingregels; wij nemen de fiscale kant standaard mee in het advies, net als de vraag of extra aflossen in uw situatie verstandig is.
Weten wat een annuïteitenhypotheek u per maand kost?
Neem contact opVeelgestelde vragen over de annuïteitenhypotheek
Blijft mijn maandlast de hele looptijd gelijk?
Uw bruto maandlast staat vast zolang uw rente vaststaat. Loopt uw rentevaste periode af, dan wordt de annuïteit opnieuw berekend tegen de dan geldende rente en kan het bedrag stijgen of dalen. Uw netto maandlast stijgt gedurende de looptijd licht, omdat het belastingvoordeel afneemt.
Kan ik extra aflossen op een annuïteitenhypotheek?
Ja. Vrijwel alle geldverstrekkers staan toe dat u jaarlijks een deel van de oorspronkelijke hoofdsom boetevrij extra aflost; het percentage verschilt per aanbieder. Extra aflossen verlaagt uw maandlasten of verkort de looptijd. Wij nemen de aflosvoorwaarden mee in de vergelijking van geldverstrekkers.
Waarom kiezen de meeste starters voor deze vorm?
Vanwege de lagere maandlasten in de beginjaren en het grotere fiscale voordeel in die periode. Bovendien werkt de vorm gunstig door in de maximale leencapaciteit. Of het ook voor u de beste keuze is, rekenen we in een vrijblijvend gesprek door.
Kan ik een annuïteitenhypotheek combineren met andere leningdelen?
Ja. Een hypotheek bestaat vaak uit meerdere leningdelen, bijvoorbeeld een annuïtair deel gecombineerd met een lineair deel of, bij bestaande situaties, een aflossingsvrij deel van vóór 2013. Zo stemt u het lastenverloop af op uw situatie.
De annuïteitenhypotheek doorrekenen voor uw situatie?
Wij vergelijken als onafhankelijk kantoor de rentes en voorwaarden van tientallen geldverstrekkers en rekenen uw maandlasten exact door. Op kantoor in Den Bosch, bij u thuis of via videobellen.
Plan een vrijblijvend gesprekOf bel direct: 073 - 303 00 75