Aflossingsvrije hypotheek
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u alleen rente en lost u tussentijds niets af. Dat geeft lage maandlasten, maar de schuld blijft de hele looptijd staan. Sinds 2013 is de vorm voor nieuwe hypotheken fiscaal veranderd, waardoor hij vandaag vooral speelt bij bestaande hypotheken en bij het oversluiten. Op deze pagina leest u hoe het werkt, wat de regels rond renteaftrek zijn en waar u op moet letten.
Uw situatie bespreken in een vrijblijvend gesprekWat is een aflossingsvrije hypotheek?
Bij een aflossingsvrije hypotheek betaalt u gedurende de looptijd uitsluitend rente over het geleende bedrag. U lost niet tussentijds af, waardoor uw schuld gelijk blijft: leent u 200.000 euro, dan staat aan het einde van de looptijd nog steeds die 200.000 euro open. Omdat u alleen rente betaalt en geen aflossing, zijn de maandlasten lager dan bij een annuïtaire of lineaire hypotheek. Aan het einde van de looptijd moet de schuld wel worden afgelost of opnieuw geregeld, bijvoorbeeld uit spaargeld, overwaarde of de verkoop van de woning.
Rekenvoorbeeld: zo werkt het in de praktijk
Stel, u heeft een aflossingsvrij leningdeel van 200.000 euro tegen een fictieve rente van 4 procent. Uw maandlast is dan ongeveer 667 euro, en dat bedrag blijft de hele looptijd gelijk zolang uw rente vaststaat. Ter vergelijking: over hetzelfde bedrag zou een annuïteitenhypotheek rond de 955 euro per maand kosten. U betaalt dus fors minder per maand, maar u bouwt geen vermogen op en aan het einde van de rit staat de volledige 200.000 euro nog open. Dit is een versimpeld voorbeeld met een fictieve rente; uw werkelijke last hangt af van de actuele rente en uw situatie.
De belangrijkste regel: renteaftrek en 2013
Hier zit het grote aandachtspunt. Voor hypotheken die zijn afgesloten vóór 2013 geldt overgangsrecht: over een bestaand aflossingsvrij leningdeel mag u de rente in veel gevallen nog aftrekken, tot uiterlijk het einde van de maximale termijn van dertig jaar. Sluit u ná 2013 een nieuwe hypotheek af, dan is de rente over een aflossingsvrij deel niet aftrekbaar, omdat de fiscus sindsdien eist dat u ten minste annuïtair aflost voor renteaftrek. Een aflossingsvrije hypotheek kan daardoor nog steeds aantrekkelijk zijn, maar de fiscale spelregels bepalen sterk of het in uw geval voordelig is. Dit goed uitrekenen is precies waar onafhankelijk advies het verschil maakt.
Voor- en nadelen op een rij
Voordelen
- De laagste maandlasten van alle hypotheekvormen
- Maximale ruimte in uw maandbudget voor andere doelen
- Flexibel te combineren met een annuïtair of lineair leningdeel
- Bij bestaande situaties vaak nog met renteaftrek dankzij overgangsrecht
Nadelen
- U lost niets af: de volledige schuld blijft tot het einde staan
- Voor nieuwe hypotheken sinds 2013 is de rente niet aftrekbaar
- U moet een plan hebben om de schuld aan het einde af te lossen
- Aan het einde van de looptijd of bij pensioen kunnen de lasten juist knellen
Voor wie is de aflossingsvrije hypotheek geschikt?
De vorm past bij huiseigenaren die bewust lage maandlasten willen en een duidelijk plan hebben voor de schuld aan het einde: voldoende overwaarde, spaargeld of vermogen, of de intentie de woning te zijner tijd te verkopen. Veel mensen gebruiken een aflossingsvrij leningdeel daarnaast als onderdeel van een gespreide hypotheek, bijvoorbeeld een klein aflossingsvrij deel naast een annuïtair deel, om de maandlasten te drukken zonder de hele lening aflossingsvrij te maken. Wat vrijwel nooit verstandig is, is een aflossingsvrije hypotheek afsluiten zonder na te denken over het moment waarop de schuld terugbetaald moet worden.
Aflossingsvrij oversluiten of aanpassen
Heeft u nu een aflossingsvrije hypotheek, bijvoorbeeld een deel van vóór 2013? Dan is het verstandig die periodiek tegen het licht te houden. Loopt uw rentevaste periode af, of nadert het einde van de dertigjaarstermijn waarin u renteaftrek heeft, dan verandert uw situatie en kan aanpassen of gedeeltelijk oversluiten lonen. Let op: bij oversluiten kan het fiscale overgangsrecht verloren gaan, en dat is zelden terug te draaien. Wij rekenen daarom altijd eerst door wat behouden, aanpassen of oversluiten u per saldo oplevert. Meer over uw mogelijkheden leest u op onze pagina over uw hypotheek in Den Bosch.
Aflossingsvrij deel en benieuwd of het nog past?
Neem contact opVeelgestelde vragen over de aflossingsvrije hypotheek
Kan ik nog een volledig aflossingsvrije hypotheek afsluiten?
U kunt bij de meeste geldverstrekkers een deel van uw hypotheek aflossingsvrij maken, vaak tot maximaal 50 procent van de woningwaarde. Een volledig aflossingsvrije hypotheek is bij nieuwe leningen zeldzaam, en de rente daarover is sinds 2013 niet aftrekbaar. Wij leggen u de mogelijkheden en de gevolgen concreet voor.
Moet ik de aflossingsvrije hypotheek aan het einde in één keer aflossen?
Aan het einde van de looptijd moet de schuld worden afgelost of opnieuw geregeld. Dat kan met spaargeld of overwaarde, door de woning te verkopen, of door de hypotheek opnieuw te financieren. Het is belangrijk daar ruim van tevoren een plan voor te hebben; wij denken daarin met u mee.
Is de rente van mijn aflossingsvrije hypotheek aftrekbaar?
Dat hangt af van wanneer het leningdeel is afgesloten. Voor delen van vóór 2013 geldt overgangsrecht en is de rente vaak nog aftrekbaar tot het einde van de dertigjaarstermijn. Voor nieuwe aflossingsvrije delen sinds 2013 is de rente niet aftrekbaar. Wij zoeken uw specifieke situatie voor u uit.
Wat gebeurt er met mijn aflossingsvrije hypotheek als ik met pensioen ga?
Bij pensionering daalt uw inkomen vaak, terwijl de aflossingsvrije schuld gelijk blijft. Geldverstrekkers toetsen of de lasten dan nog betaalbaar zijn. Het is verstandig dit ruim voor uw pensioen door te rekenen, zodat u niet voor verrassingen komt te staan. Wij kijken hier standaard naar in het advies.
De aflossingsvrije hypotheek doorrekenen voor uw situatie?
Juist bij deze vorm bepalen de fiscale regels en uw aflosplan of het voordelig is. Wij vergelijken onafhankelijk en rekenen het eerlijk voor u door. Op kantoor in Den Bosch, bij u thuis of via videobellen.
Plan een vrijblijvend gesprekOf bel direct: 073 - 303 00 75