Hypotheek voor starters: van eerste berekening tot sleutel
Uw eerste woning kopen is spannend genoeg zonder dat u ook nog hypotheekexpert hoeft te worden. Wijssens neemt starters stap voor stap mee: wat u kunt lenen, welke regelingen er voor u zijn en waar u op moet letten bij het bieden. Onafhankelijk, dus wij vergelijken alle grote geldverstrekkers voor u.
Wat kunt u lenen als starter?
Hoeveel hypotheek u kunt krijgen, hangt vooral af van uw inkomen en dat van een eventuele partner. Daarnaast wegen lopende verplichtingen mee: een studieschuld telt bijvoorbeeld mee in de berekening, ook al staat die niet bij BKR geregistreerd; geldverstrekkers rekenen daarbij tegenwoordig met uw werkelijke maandlast. Voor energiezuinige woningen en energiebesparende maatregelen bestaat vaak extra leenruimte.
Goed om vooraf te weten: u kunt maximaal de woningwaarde lenen. De bijkomende kosten, zoals overdrachtsbelasting, notaris en advies, betaalt u dus uit eigen middelen. In het eerste gesprek rekenen we uit wat u kunt lenen, maar minstens zo belangrijk: wat u comfortabel kúnt betalen. Dat is niet altijd hetzelfde bedrag.
Drie regelingen die u geld kunnen schelen
Nationale Hypotheek Garantie
Koopt u onder de NHG-kostengrens, dan krijgt u een vangnet bij onverwachte gebeurtenissen zoals werkloosheid of scheiding, en bij de meeste geldverstrekkers bovendien een rentekorting. Voor veel starters een logische keuze; wij checken of uw woning ervoor in aanmerking komt.
Vrijstelling overdrachtsbelasting
Bent u tussen de 18 en 35 jaar en blijft de woning onder de jaarlijks vastgestelde waardegrens, dan betaalt u eenmalig geen overdrachtsbelasting. Dat scheelt duizenden euro's aan eigen geld. De voorwaarden luisteren nauw; wij toetsen vooraf of u er recht op heeft.
De starterslening
Sommige gemeenten bieden een starterslening die het gat overbrugt tussen wat u kunt lenen en wat de woning kost. Of dit in uw gemeente kan en onder welke voorwaarden, zoeken wij voor u uit. Koopt u in Den Bosch? Lees dan ook onze pagina over uw hypotheek in Den Bosch.
Benieuwd welke regelingen voor u gelden?
Vraag het ons vrijblijvendMaximaal lenen is niet altijd slim lenen
Rekentools vertellen u wat u maximaal kunt lenen. Wat ze niet vertellen: of dat bedrag verstandig is. Een eerste woning brengt kosten mee die starters vaak onderschatten, van onderhoud en gemeentelijke lasten tot de inrichting. En uw leven staat niet stil: misschien wilt u binnen een paar jaar minder werken, een opleiding doen of gezinsuitbreiding.
Wij rekenen daarom niet alleen uw maximum door, maar ook wat er maandelijks overblijft om van te leven. Soms is ons advies om lager te bieden of langer te sparen. Dat hoort u liever niet, maar wel vóórdat u tekent.
Deze kosten betaalt u uit eigen geld
- Overdrachtsbelasting, tenzij u recht heeft op de startersvrijstelling.
- Notariskosten voor de leverings- en hypotheekakte.
- Taxatiekosten, verplicht voor de hypotheekaanvraag.
- Advies- en bemiddelingskosten, vooraf schriftelijk vastgelegd.
- Eventueel: bouwkundige keuring, bankgarantie en NHG-kosten.
Een deel van deze kosten is fiscaal aftrekbaar omdat ze bij de financiering van uw eigen woning horen. Wat dat in uw geval betekent, nemen wij mee in de berekening.
Bieden en overbieden: hoe werkt dat?
In een krappe markt wordt op veel woningen boven de vraagprijs geboden. Wat starters daarbij vaak niet weten: de geldverstrekker leent nooit meer dan de getaxeerde marktwaarde van de woning. Biedt u daarboven, dan betaalt u het verschil volledig uit eigen geld, bóvenop de kosten koper. Overbieden zonder gevoel voor de taxatiewaarde is daarmee de snelste manier om in de laatste week voor de overdracht in de problemen te komen.
Daarom nemen wij de biedstrategie vooraf met u door: wat is de woning realistisch waard, hoeveel eigen geld heeft u beschikbaar, en welke ontbindende voorwaarden neemt u op. Een voorbehoud van financiering kost u in de onderhandeling soms een streepje, maar beschermt u tegen een boete van doorgaans tien procent van de koopsom als de financiering onverhoopt niet rondkomt. Die afweging maakt u beter niet in de emotie van een biedingsronde.
Weten wat u verantwoord kunt bieden?
Plan een gesprekDrie fouten die starters vaak maken
Eerst kijken, dan pas rekenen
Veel starters beginnen met bezichtigen en schakelen pas een adviseur in als ze een huis gevonden hebben. Dan moet alles ineens snel en biedt u zonder zeker budget. Draai het om: eerst uw financiële plaatje rond, dan zoeken. U staat sterker bij het bieden en voorkomt teleurstellingen.
Alleen naar de hypotheeklast kijken
Een koopwoning kost meer dan de hypotheek alleen: opstal- en inboedelverzekering, gemeentelijke heffingen, onderhoud, energie en de inrichting bij de start. Wij rekenen uw complete maandplaatje door, zodat u niet krap komt te zitten in een huis dat op papier paste.
Verplichtingen niet melden
Een studieschuld, privélease of afbetalingsregeling verzwijgen heeft geen zin: geldverstrekkers controleren het en het komt aan het einde van het traject alsnog boven water, op het slechtst denkbare moment. Meld alles vooraf, dan rekenen wij er van begin af aan mee.
In vier stappen naar uw eerste woning
- Kennismaking
Kosteloos en vrijblijvend gesprek van een uur. U hoort wat u kunt lenen, wat comfortabel is en wat advies kost.
- Zoeken met zekerheid
Met uw budget helder op papier kunt u gericht zoeken en bieden. Wij denken mee over ontbindende voorwaarden en de biedstrategie.
- De beste hypotheek
Is uw bod geaccepteerd, dan vergelijken wij alle geldverstrekkers en regelen we de volledige aanvraag, inclusief NHG en verzekeringen.
- Naar de notaris
Wij bewaken de deadlines, controleren de stukken en begeleiden u tot en met de sleuteloverdracht. Daarna blijven we uw aanspreekpunt.
Over uw eerste hypotheek
Hoeveel kan ik lenen als starter?
Dat hangt vooral af van uw bruto jaarinkomen, dat van een eventuele partner, uw lopende verplichtingen zoals een studieschuld of privélease, en de rente op het moment van aanvragen. U kunt maximaal de woningwaarde lenen, met extra ruimte voor energiebesparende maatregelen. In het kennismakingsgesprek rekenen we uw situatie concreet door.
Heb ik eigen geld nodig om een huis te kopen?
Ja, in elk geval voor de bijkomende kosten: overdrachtsbelasting (tenzij u onder de startersvrijstelling valt), notaris, taxatie en advies. Hoeveel dat precies is, hangt van uw situatie en de woning af. Reken globaal op enkele procenten van de koopsom; wij zetten het vooraf exact voor u op een rij.
Telt mijn studieschuld mee voor mijn hypotheek?
Ja. Ook al staat een studieschuld niet bij BKR geregistreerd, u bent verplicht hem op te geven en geldverstrekkers rekenen hem mee, tegenwoordig op basis van uw werkelijke maandlast. Extra aflossen op uw studieschuld vóór de aanvraag kan uw leenruimte vergroten; of dat verstandig is, rekenen we samen door.
Wanneer heb ik recht op de startersvrijstelling overdrachtsbelasting?
Als u tussen de 18 en 35 jaar oud bent, de woning zelf gaat bewonen, de vrijstelling niet eerder heeft gebruikt en de woningwaarde onder de jaarlijks vastgestelde grens blijft. Kopers boven die grens betalen het verlaagde tarief voor eigen woningen. Wij toetsen dit vooraf, want een vergissing bij de notaris is niet terug te draaien.
Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?
Vaak wel. Met een intentieverklaring van uw werkgever, een perspectiefverklaring voor uitzendkrachten of een arbeidsmarktscan kijken geldverstrekkers naar uw verdienpotentieel in plaats van alleen uw contract. Werkt u als zelfstandige, lees dan onze pagina over de hypotheek als ondernemer of zzp'er.
Wat zijn kosten koper precies?
Strikt genomen de kosten om de woning op uw naam te krijgen: de overdrachtsbelasting en de notariskosten voor de leveringsakte. In de praktijk rekent men ook de andere bijkomende kosten mee, zoals taxatie, hypotheekadvies en eventueel NHG. Alles bij elkaar komt dat globaal op enkele procenten van de koopsom, uit eigen geld, omdat u maximaal de woningwaarde kunt lenen.
Kan ik het bedrag dat ik overbied meefinancieren?
Nee. De hypotheek is begrensd op de getaxeerde marktwaarde van de woning. Alles wat u daarboven biedt, betaalt u uit eigen middelen. Valt de taxatie hoger uit dan de koopsom, dan is er juist ruimte; daarom is een realistische inschatting van de taxatiewaarde vóór het bieden zo belangrijk.
Kunnen mijn ouders helpen bij de koop?
Dat kan op meerdere manieren: met een schenking voor de kosten koper of de inleg, met een familielening naast de bankhypotheek, of door garant te staan. Elke route heeft eigen fiscale regels en gevolgen voor uw leenruimte, dus laat de constructie doorrekenen voordat er iets wordt overgemaakt of vastgelegd.
Hoe snel moet ik kunnen beslissen als ik een huis vind?
In een krappe markt gaat het snel: tussen bezichtiging en bieden zitten soms maar een paar dagen. Daarom is het slim om uw financiële plaatje rond te hebben vóórdat u gaat kijken. Bied bovendien nooit zonder voorbehoud van financiering zonder dat u de gevolgen kent; wij nemen de biedstrategie vooraf met u door.
Welke hypotheekvorm past bij starters?
De meeste starters kiezen een annuïteitenhypotheek vanwege de lagere maandlasten in de beginjaren; een lineaire hypotheek kan passen als u de hogere startlasten kunt dragen en over de looptijd minder rente wilt betalen. Alle vormen staan uitgelegd op onze hypothekenpagina.
Klaar voor uw eerste eigen huis?
Plan een vrijblijvend gesprek op ons kantoor in Den Bosch of Nistelrode, of via videobellen. U weet binnen een uur wat er voor u mogelijk is.
Plan een vrijblijvend gesprekOf bel direct: 073 - 303 00 75